Forbrukslån er heller en fellesbetegnelse for en rekke låneprodukter enn et individuelt produkt. Denne type lån kan være en fristelse for mange som skulle ønske at de hadde litt mer penger til disposisjon over relativ kort tid. Et forbrukslån er dog også en enkel felle å gå i.

Fordi det er et relativt lett lån å få, uten krav om garanti, og som kan brukes til hva man ønsker, kan det ved første øyekast se ut som en ideell løsning. Det er imidlertid smart å ta hensyn til flere aspekter i søkeprosessen.

1) Et lån uten sikkerhet

Forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at, i motsetning til tradisjonelle lån, trenger man ikke stille med et fysisk objekt (hus, båt eller bil) som pant. Siden bankene med dette opplever større risiko er renten på et forbrukslån også betydelig høyere enn på for eksempel boliglån. Andre kostnader og gebyrer kommer i tillegg.

2) Nominell rente

Når man snakker om renten på et forbrukslån snakker man om to typer rente: nominell rente og effektiv rente. Nominell rente er kun renten på lånebeløpet og inkluderer ikke andre kostnader og gebyrer. Det er viktig å ikke se seg blind på denne renten, da prisen man faktisk vil betale for lånet alltid er høyere.

3) Effektiv rente

Denne typen rente derimot er den prisen du faktisk vil betale på lånet. Dette inkluderer den nominelle renten, termingebyrer, samt etableringsgebyr og ytterligere kostnader assosiert med lånet. Disse utgiftene gjør at den effektive renten alltid er merkbart høyere enn den nominelle.

De fleste forbrukere opplever en effektiv rente på 10 til 20 %. Til sammenligning er et boliglån satt til 3,5%. Men i mange tilfeller kan den effektive renten reduseres dersom man forlenger lånets nedbetalingstid.

4) Hvem kan få forbrukslån?

Statsborger: Mottaker for lånet må vanligvis ha vært norsk statsborger i minst 2 år. Det eksisterer likevel visse unntak, da enkelte instanser kun krever at låntaker står registrert i Folkeregisteret.

Lignet inntekt: Det kreves dessuten at alle som søker som selvstendige næringsdrivende skal ha levert lignet inntekt til staten i minimum tre år.

Aldersgrense: Vanlig aldergrense er fra 18-23 år. Man må dessuten ha en form for inntekt, vanligvis mellom 90-150 000 kr i året. (Eventuelle NAV-tilskudd og pensjon teller som inntekt). Står du uten inntekt kan du søke om lån med en med-låntaker. Denne personen vil da stå juridisk ansvarlig sammen med deg.

Uten betalingsanmerkninger: Det stilles også krav til låntaker om å være uten betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Men noen banker har også spesielle løsninger for deg hvis du er så uheldig å ha betalingsanmerkninger.

5) Hvem tilbyr forbrukslån?

Forbrukslån tilbys av majoriteten av nettbanker, samt tradisjonelle banker med filial. Visse banker har dessuten spesialisert seg på akkurat forbrukslån. Banker som tilbyr denne type lån inkluderer velkjente og etablerte aktører som Danske Bank, Nordea, SpareBank 1 og DNB. Et naturlig krav alle banker stiller er at låntaker må være kunde hos dem ved inngåelse av denne type lån.

6) Låneformidler

Selv om dette er personen låntaker som regel er i direkte kontakt med angående mulig lån, er det ikke låneformidleren selv som godkjenner og tildeler lånet. Han eller hun videreformidler heller kundens søknad til sine kollegaer i en bank som eventuelt så godkjenner det.

Låneformidler mottar betaling fra banken de assosieres med for hvert godkjent lån som til slutt inngås. Denne finansvirksomheten må være godkjent av Finanstilsynet.

7) Krav til banker:

Til tross for at låntakers ansvar vektlegges, stilles det også en del forpliktelser til instansene som godkjenner forbrukslånene. Finanstilsynet stiller nemlig flere krav til bankenes atferd.

Stresstest: Disse kravene inkluderer at långiver pålegges å utføre en stresstest av søkers privatøkonomi. Det må være sikkerhet rundt at søker er i stand til å betjene lånet også hvis renten skulle stige med 5 %.

Mer enn bruttoinntekt: Banker kan ikke la låntaker påta seg et forbrukslån som utgjør en større sum enn fem ganger han eller hennes egen bruttoinntekt.

Refinansieringslån: Mottaker av forbrukerlån har krav på å motta et refinansieringslån nedbetalt over 15 år, dersom gjeldende nedbetalingsforpliktelser har samme tidsramme.

8) Individuell vurdering

For hver søknad vil det imidlertid bli gjort en individuell vurdering, der inntekten din vil påvirke hvor høyt lånebeløp du vil få og også avgjøre hvor høy renten din vil være. Dess høyere inntekt, dess lavere risikoprofil og dermed lavere rente.

9) Hvor mye kan du låne?

Det er generelt mulig å få lån fra 5000 – 600 000 kroner. Norsk lov tillater generelt lån fra kun 5000 opp til hele 600 000 kroner. Kunder må også ta i betraktning at ulike långivere som oftest tilbyr ulike lånerammer, basert på sine individuelle spesialiseringer.

10) Hva kan du bruke pengene til?

Et forbrukslån er et lån der du står fritt til å bruke pengene på det du selv ønsker. Man kan ta opp et forbrukslån for å finansiere oppusning, en etterlengtet ferie, nye hvitevarer eller lignede. Hvis lånet skal brukes til å refinansiere eksisterende gjeld vil dette gjøre det lettere å få innvilget søknaden.

11) Skattefradrag

Ifølge norsk lov har låntagere krav på skattefradrag på sine gjeldsutgifter. Dette inkluderer blant annet inklusive renter og gebyrer på forbrukslån. Det er viktig å merke seg at ved utregning av effektiv rente og gjeldsutgifter tas ikke skattefordelen i betraktning.

12) Søknadsprosess

Selve søknadsprosessen for et forbrukslån er generelt sett enkel. De fleste utstederne av forbrukslån har søknadskjemaer som kan fylles ut på nett. Informasjon om blant annet sivilstand, boforhold, andre lån og annen gjeld og lignende må oppgis.

Hvis långiveren i henhold til disse opplysningene vurderer at du har kapasitet til å betjene lånebeløpet du ønsker, vil de gå videre med å gjøre en kredittsjekk. Opplysninger om inntekt, betalingsanmerkninger, inkasso, eksisterende gjeld og andre faktorer. Du kan få svar på om lånet er godkjent eller ikke etter noen timer.

13) Behandlingstid

Den digitale prosessen bak forbrukslån er effektiv og selve søknaden behandles i løpet av bare en dag. Innhenting av data over nett, i tillegg til at flere bankfilialer tar i bruk helautomatiske søknadsprosesser, reduserer behandlingstiden betraktelig.

Likevel gjelder det å ha tålmodighet. For selv om svaret på innvilgelsen av lånet kan komme raskt, vil det ta i alle fall mellom 1-3 dager før selve utbetalingen er godkjent og pengene er inne på kontoen din.

14) Nedbetaling

Ved inngåelse av et forbrukslån har man vanligvis mulighet til å velge en tilbakebetalingsperiode på mellom 1 til 5 år. Dette er også tilfellet dersom låntaker skal bruke deler av summen til å refinansiere annen gjeld.

Nedbetalingsprosessen utføres som oftest automatisk, det vil si månedlige delbetalinger. Man kan også velge å betale tilbake hele lånet i en omgang, eller større summer enn det satte avdraget, dersom man ønsker det.

15) Mislighold av lån

Selv om tilbakebetalingsprosessen er oversiktlig og tallene klare, kan problemer likevel oppstå.

Dersom kunden er ute av stand til å betale månedens beløp er første konsekvens som regel en betalingspåminnelse, i form av en purring (og mulig purregebyr på 35,-).

Hvis ikke betalingen deretter dekkes i løpet av to uker resulterer dette i et inkassovarsel (35,-). Låntager har da 14 dager på å betale den manglende summen. Hvis betalingen mottas innen denne tidsfristen er problemet løst.

Viser det seg derimot at man ikke klarer å betale innen denne tiden, er det best å kontakte banken man har lånet i for å se om man kan få til en løsning.