Et kredittlån er et fleksibelt lån med en øvre grense for hvor stor sum kunden har tilgang til. Lånet slettes ikke selv om du har tilbakebetalt hele lånesummen. Dette da denne typen lån er en pågående avtale, der den maksimale summen til enhver tid er tilgjengelig. Lånet opprettes på en egen kredittkonto du disponerer frem til avtalen sies opp. Du betaler ingen rente dersom hele lånesummen er på konto. Avdragene genereres når du bruker av pengene, eller når den avtalte betalingsfrie perioden har gått ut.

Unngå unødvendige renter

Ved denne typen lån kan du unngå å betale renter for en større sum enn du trenger. Dette da beløpet som ikke er brukt, forblir på kontoen. Ved usikkerhet rundt hvor store midler du trenger, kan pengene være tilgjengelige rentefritt, inntil disse tas ut. Enkelte banker tilbyr rentefrie lån innenfor en gitt periode. Du vil da ikke betale renter om lånet er betalt tilbake innen avtalens utløp. Merk at det kan tilkomme gebyrer på denne typen avtaler. Les grundig gjennom alle opplysningene.

Ulike former for lån med kreditt

Et rammelån er også et fleksibelt lån. Dette tas opp med garanti innenfor en viss prosent av din boligverdi. Dette kalles også et fleksilån, eller en boligkreditt. Finanstilsynet tillater en belåning på maksimalt 60 % av boligens verdi. Denne vil være kontinuerlig tilgjengelig inntil lånet er nedbetalt, og låneavtalen avsluttes. Tilbakebetaling av brukte verdier krever ingen fast nedbetalingsplan. Rentekostnadene vil øke, jo større del av rammelånet som er tatt ut av konto. Avdragene vil også øke i sum, i takt med dine uttak.

En kredittkortkonto er muligens det folk flest forbinder med kredittlån. Her er midlene satt av på en egen kredittkonto som du disponerer med kort. Noen kredittkortavtaler inneholder gunstige fordeler som rentefrie perioder, fordelsprogrammer, og reiseforsikring. Samtidig kan kortet gjøre det vanskelig å ha en robust økonomi, da lånebeløpet er veldig tilgjengelig. Det kan være lett å falle for fristelsen å bruke mer penger enn du hadde planlagt. Eventuelt har evnen til å betale raskt tilbake. Kredittkort passer best dersom du er en disiplinert låntaker.

En handlekonto er en konto som gir betalingsutsettelse på dine kjøp gjennom en kontokreditt. Denne formen for kreditt er gjerne knyttet til en salgsbedrift. Den tillater deg å hente varer, og betale tilbake varesummen over flere avdrag på etterskudd. Noen handlekontoer tilbyr også rentefrie perioder i avtalens første periode. Dersom du er disiplinert, kan du bruke denne låneformen uten å oppleve særlige merkostnader. Den kan påløpe høye rentekostnader etter avtalens slutt. Du bør derfor være oppmerksom på betingelser i avtalen, samt fristene for de ulike tilbudene i avtalen.

• Rammelån er tilgjengelig inntil låneavtalen avsluttes etter nedbetaling
• Kredittkortkontoer kan tilby fordeler som rentefrie perioder og reiseforsikring
• Handlekontoer gir betalingsutsettelse gjennom kontokreditt

Renter

Nettavisen påpeker viktigheten av å betale avdragene i riktig tid. Slik unngår du ekstra rentekostnader ut over de planlagte kostnadene. Lån med gode betingelser for renter og tilbakebetaling, kan fort snu til dyre lån. Den totale rentekostnaden kan dermed vise seg å bli større enn selve lånesummen. Et lån uten sikkerhet vil alltid ha en relativt høy rentesats sammenlignet med andre lån. Banker vurderer sin utlånsrente basert på ulike faktorer. Dette kan være dine inntekter og kostnader, verdier, betalingsanmerkninger, samt det totale omfanget av andre lån.

I tilfeller der du ikke gir garanti til banken for ditt lån, vil bankens eneste sikkerhet være din betalingsevne. Betalingsevnen skal indikere sannsynligheten for at du har fleksibilitet nok i din økonomi, til å kunne betjene lånet. Selv i uforutsette situasjoner som arbeidsledighet, sykdom, og i henhold til avtalen. En person med høy inntekt, har ikke nødvendigvis bedre betalingsevne enn en person med lav inntekt. Hvordan du disponerer midlene du har tilgjengelig, danner grunnlag for betalingsevnen. Dette forteller banken noe om din evne til å håndtere penger på en fornuftig måte.

Tips: Se også fakta om forbrukslån her.

Økonomi per husstand

Du bør kunne vise til at du er ryddig i din behandling og fordeling av inntekter. Husstandens faste kostnader som lån og variable kostnader som mat og klær, bør stå i forhold til husstandens inntekt. Det bør også være en viss vekst i husstandens verdier over tid. En eldre person gradvis bør ha bygd seg opp en viss egenkapital, for eksempel gjennom eiendom, fond, eller kontanter. En svak økonomisk historikk å vise til, kan føre til at du vurderes å være av høyere risiko, med påfølgende høyere rentesats.

Kredittlån med sikkerhet

De fleste lån med kreditt godkjennes uten sikkerhet i for eksempel bolig. Et rammelån er et unntak til dette. Da er lånet en disponibel kreditt, som har garanti i eiendommen denne er knyttet til. Denne låneformen har en lavere rentesats enn andre lån med kreditt. Dette da banken har mulighet til å få tilbake pengene, gjennom å overta eiendommen ved mislighold av lånet. Dette vil si at du ikke holder din del av avtalen, ved å unnlate å tilbakebetale lånte penger. Bankene vil alltid premiere deg for lavere risiko, med lavere rente.

Ulike banker opererer med ulike øvre grenser. Disse for hvor stor del av eiendommens verdi de er villige til å ta garanti i. Variasjoner i markedet, kan føre til at eiendommens verdi synker. Bankene ønsker å sikre at de ikke låner ut mer enn eiendommens laveste mulige verdi. Dette kan være en situasjon der banken har for lav rentesats i forhold til den risiko forbundet med låneavtalen. Den mest vanlige er praksisen å kunne ta opp et rammelån på inntil 60 % av eiendommens verdi.

Det vil alltid være mest økonomisk gunstig å låne med garanti. Et eksempel er et lån på 500 000 kroner betalt over 5 år, med 22 % rente. Et kredittlån uten sikkerhet kan slik gi en total rentekostnad på over 300 000 kroner. Et kredittlån med garanti, kan kunne tilby en rentesats på 3 %, og gi en total rentekostnad på 40 000 kroner. Det er store summer å tjene på å velge et rammelån, dersom du har mulighet til det.

Fordeler og ulemper med kreditt

Fleksibilitet er komfortabelt

• Ubrukte penger er alltid tilgjengelig
• Du har rask tilgang på penger når du trenger det

Fare for lang nedbetalingstid

• Spontane forbrukere kan få høyere forbruk
• Lånesummen øker, og synker, og øker igjen
• Lang nedbetalingstid gir høyere totalkostnad

Viktige advarsler

Enkel tilgang på penger, kan føre til at ditt forbruk øker. På Nordea sine nettsider ser du at kontokreditt beskrives som et tilbud å ha i reserve ved uforutsette utgifter. Det kan være økonomisk fornuftig å bruke denne typen lån i enkelte situasjoner. Blant annet der bruken genererer økte inntekter eller besparelser som en konsekvens. Om midlene brukes på forbruksartikler, kan disse produktene bli svært dyre om du ikke betaler tilbake raskt. Dette gjelder artikler som taper verdi umiddelbart etter kjøp, som mat eller klær.

Et forbrukslån kan redusere respekten for pengene. Dette kan igjen føre til at du tar mindre kloke valg. Det føles kanskje ikke like dramatisk å handle luksusvarer på kreditt, som dersom pengene ble hentet fra egen lønnsinntekt. Denne formen for sløsing kan over tid sette deg i et økonomisk uføre. Slik kan du ende opp med å ikke kunne betjene gjelden din. I verste fall kan det bli tatt opp nye lån for å betjene eksisterende lån. Slik havner du i en ond sirkel det kan føles vanskelig å komme ut av.

Det er store forskjeller i total rentekostnad, basert på nedbetalingsperiodens lengde. Renten beregnes ut fra den resterende gjeldssummen. Over jo lengre periode denne gjelden varer, dess flere ganger må du betale renter av de samme lånte pengene. Unngå å betale minimum renter og avdrag. Dette vil for det meste være rentekostnader, og lånesummen vil gå lite ned. Betal inn så mye husstanden kan håndtere. Du kan tross alt ta dem ut igjen. Dette dersom det skulle vise seg at det er betalt inn mer enn husstandens kapasitet.

Tips: Se også vår side om caravanlån.

Unngå dyre lån med bedre forvaltning av inntekter

Mange forbinder budsjettering med restriksjoner. Sannheten er at et budsjett kan gi en økonomisk frihet. Dette i form av at du bevisst velger hva du ønsker å kjøpe, oppleve, og unngå. Mange opplever å ikke vite hva all inntekten har gått med til. Det føles da som om pengene varer en kortere periode enn inntekten skulle tilsi. Ved å sette opp et enkelt budsjett, kan du se fordelingen av inntekten. Slik ser du hvor du kan redusere og øke utgifter, for å oppleve mer verdi av egen inntekt.

Alle opplever uforutsette utgifter fra tid til annen. Det er derfor smart å være i forkant ved å ha en buffer. Ved hjelp av budsjettering, kan en husstand med lav inntekt kunne bygge en solid buffer. Det er ikke inntekten som avgjør evnen til å skaffe seg en buffer. Det er hvor store utgifter du har i forhold til inntekten. Det kan lønne seg å leve sparsomt i en periode for økonomisk robusthet. Dette kan gi mindre stress, færre konflikter, og lavere behov for å bruke kreditt for å dekke de uforutsette utgiftene.

Det er en god øvelse å reflektere over forskjellen på hva du må, og hva du vil ha. Et kredittlån gjør det lettvint å få noe du ønsker deg. Det er likevel ikke nødvendigvis riktig å kjøpe noe du har lyst på. Et kjøp har nemlig alltid en alternativkostnad. Ved å kjøpe akkurat den ene tingen, har du mistet muligheten til å bruke pengene på mange andre ting. Å vurdere om det er noe annet du heller bør bruke pengene på, kan føre til mer veloverveide valg.

Rentetak på kredittlån

Mange land i Europa opererer med rentetak på kredittlån og annen forbruksgjeld. Norge er ikke et av disse landene. Regjeringen har iverksatt tiltak som å begrense nedbetalingsperioden på forbrukslån til 5 år. Nå kreves også at bankene praktiserer månedlige avdrag. Det er satt en øvrig lånegrense på 5 ganger årlig inntekt. Dette for å unngå at du tar opp større lån enn du kan betjene. Bankene skal også forsikre seg om at du fortsatt kan betjene lånet, ved en renteøkning på inntil 5 %.

Gode anledninger til å låne raskt

I enkelte tilfeller kan det være økonomisk fornuftig å bruke kreditt. Det kan være store besparelser i å midlertidig benytte deg av kreditt. Blant annet om du velger dette for å unngå at kostnaden øker. Dette kan være ved skader som vannlekkasje eller motorfeil. Kreditten må da betales tilbake raskt. Slik unngår du at rentekostnaden forbigår beløpet det ville ha kostet deg å unnlate å reparere skaden raskt. En avveining bør gjøres ved hver situasjon.

Det er ikke nødvendigvis dyrt med kredittlån

Banker kan ha gode lånevilkår om du bruker penger fornuftig, og betaler tilbake raskt. Dette bør ses på som en kortvarig løsning. Tilbakebetaling av gjeld bør være høyt på prioriteringslisten frem til denne er nedbetalt. Tenk gjennom hvilke kostnader og investeringer som kan utsettes eller fjernes i nedbetalingsperioden. Ha også god kjennskap til kriteriene for de eventuelle fordelsprogrammene og betingelsene. Snakk gjerne med en saksbehandler for avklaring ved behov. Be om hjelp i en tidlig fase, om det oppleves vanskelig å overholde betalingsavtalen.

Fakta om lån med kreditt

Hvilken rente skal jeg bruke for å sammenligne lån?

Den effektive renten er riktig, da denne inkluderer omkostninger og gebyrer.

Hvorfor tilbys en annen rente enn den banken reklamerer for?

Bankene oppgir gjennomsnittlig rente. Denne settes etter bankens opplevde risiko.

Når er det fornuftig å bruke kreditt?

I tilfeller der du kan spare kostnader, eller øke inntekter.

Når bør jeg unngå kreditt?

Ved unødvendige kjøp, eller der det oppstår problemer med tilbakebetaling.

Hvordan kan jeg enkelt sammenligne ulike tilbud om kredittlån?

Ved å bruke en søkemotor som sammenligner banker med samme utgangspunkt.

Hvordan får jeg kreditt?

Via egen bank, nettsider, og i noen tilfeller gjennom arbeidsgiver.